Vilka skador ersätts inte av trafikförsäkringen?

Vilka skador ersätts inte av trafikförsäkringen: Undantag vid stöld

Att veta vilka skador ersätts inte av trafikförsäkringen förhindrar ekonomiska överraskningar efter en olycka eller incident. Många bilägare riskerar att förlora pengar på grund av missförstånd kring lagkravets begränsningar. Att förstå reglerna ger bättre ekonomisk trygghet och rätt skydd för ditt fordon.

Vad täcks inte av en lagstadgad trafikförsäkring?

Trafikförsäkringen är obligatorisk enligt lag för alla registrerade fordon som inte är avställda. Den ersätter samtliga personskador vid en olycka samt de sakskador som du orsakar på andras egendom. Det finns dock en mycket tydlig gräns för vad försäkringen inte täcker: den ersätter aldrig skador på ditt eget fordon eller den egendom som transporteras i det.

Att förstå dessa begränsningar kan verka komplicerat, men är helt avgörande för att undvika ekonomiska chocker vid en krock. Svaret på vad täcker inte trafikförsäkringen beror helt på skadans karaktär och vem som äger den skadade egendomen.

Skador på det egna fordonet och medförd egendom

Om du krockar med en annan bil, kör på ett staket eller kör i diket, får du inte en enda krona från trafikförsäkringen för att reparera din egen bil. Trafikförsäkringen är utformad för att skydda din omgivning och dina medpassagerare, inte dina egna materiella tillgångar. Detta innebär att kostnader för plåtskador, krossade rutor eller en totalförstörd motor på det egna fordonet måste betalas helt ur egen ficka om du saknar ersätter trafikförsäkringen skador på egna bilen via ett mer omfattande försäkringsskydd.

Försäkringsbranschen betalar årligen ut närmare 25 miljarder kronor i ersättningar för skador inom trafik- och motorfordonsförsäkringar. Av detta enorma belopp avser nästan 19 miljarder kronor motorfordonsförsäkringar, vilket inkluderar frivilliga tillägg som halv- och helförsäkring. Trafikförsäkringsdelen står för resterande knappt 6 miljarder kronor, vilket tydligt visar att den absoluta majoriteten av alla utbetalda reparationskostnader faller utanför det grundläggande lagkravet. ^[3]

Jag minns min allra första bil, en sliten trotjänare som jag enbart tecknade trafikförsäkring på för att spara pengar. När jag en hal vintermorgon gled rakt in i en lyktstolpe stod jag där med en intryckt kylare och en saftig verkstadsnota. Stolpen lagades via min försäkring, men min bil fick köras till skroten. Den läxan sved ordentligt i plånboken.

Bärgning, stöld, brand och andra vanliga undantag

Det är ett utbrett missförstånd att trafikförsäkringen fungerar som ett allmänt skydd vid oförutsedda händelser längs vägen. Det gör den inte. Om din bil blir stulen på parkeringsplatsen, drabbas av ett plötsligt elfel som leder till motorbrand eller om du helt enkelt får motorstopp på motorvägen och behöver bärgning, ger trafikförsäkringen noll kronor i ersättning.

Försäkringarna är strikt uppdelade i olika skyddsnivåer. En genomsnittlig trafikförsäkring kostar ungefär 251 kronor i månaden, vilket kan jämföras med en halvförsäkring som ligger på runt 338 kronor i månaden.^[4] Denna prisskillnad beror på att halvförsäkringen kliver in och täcker just stöld, brand, glasskador samt bärgningskostnader - moment som trafikförsäkringen helt saknar täckning för.

Det finns dock ett viktigt undantag i trafikskadelagen som rör parkeringsskador orsakade av okända fordon. Om du upptäcker en ny buckla på bilen efter att ha handlat, och det bevisas att en annan bil kört på dig och smitit, kan du få ersättning via Trafikförsäkringsföreningen. Men här tas en lagstadgad självrisk ut, vilken ligger på 2 960 kronor. ^[5]

När den andra partens trafikförsäkring täcker dina skador

Det finns dock situationer där skadorna på din egen bil faktiskt blir ersatta, trots att du bara har en trafikförsäkring. Men det förutsätter att du är helt oskyldig till olyckan. Om du blir påkörd av ett annat fordon och den andra föraren bedöms vara helt vållande till kollisionen, är det den personens trafikförsäkring som ska ersätta dina skador.

I dessa fall kliver motpartens försäkringsbolag in och betalar för reparationen av din bil samt eventuella kläder eller annan egendom som skadades vid smällen. Din egen trafikförsäkring lämnas helt utanför processen.

Jämförelse av försäkringsnivåer för bil

Trafikförsäkring

- Ger ingen ersättning alls för skador på det egna fordonet

- Ersätter skador på andra fordon, staket eller byggnader

- Täcker alla personer i och utanför bilen vid en olycka

- Ingår inte i skyddet

Halvförsäkring

- Täcker endast stöld, brand och glasskador, inte krockskador

- Ersätter skador på andra fordon och andras egendom

- Täcker alla personer i och utanför bilen vid en olycka

- Inkluderar bärgning samt juridisk hjälp vid tvister

Helförsäkring (Rekommenderas för nyare bilar)

- Fullt skydd för vagnskada, inklusive krock, dikeskörning och skadegörelse

- Ersätter skador på andra fordon och andras egendom

- Täcker alla personer i och utanför bilen vid en olycka

- Innehåller ofta drulleförsäkring för borttappade nycklar eller spill i kupén

Johans missförstånd på vändplanen i Sundsvall

Johan, en bilsäljare i Sundsvall, backade sin fem år gamla bil rakt in i en betongisolerad stolpe under en stressig morgon på väg till jobbet. Skadorna på kofångaren och bakluckan var omfattande och han kände en omedelbar panik över kostnaden.

Han ringde sitt försäkringsbolag i tron att hans obligatoriska trafikförsäkring skulle lösa problemet. Handläggaren gav honom dock beskedet att trafikförsäkringen enbart ersatte skadorna på stolpen, inte en krona på den egna bilen.

Johan insåg då sitt misstag med att ha snålat in på försäkringsnivån för att spara några hundralappar i månaden. Han tvingades acceptera situationen och leta efter begagnade reservdelar på skroten för att hålla kostnaden nere.

Verkstadsnotan landade till slut på 14 500 kronor som Johan fick betala helt själv ur egen ficka, vilket fick honom att direkt uppgradera till en halvförsäkring inför framtiden.