Hur mycket bör man ha i pensionskapital vid 65?

Pensionskapital vid 65: Hur mycket behöver jag ha sparat?

Alltså, pensionskapital vid 65? Puh, det är ju frågan! Jag vet inte exakt, men har hört siffror. 1,3 miljoner känns lite snålt, liksom. Men 6,8 miljoner? Holy moly!

Kommer ihåg när jag pratade med en kollega, typ förra sommaren, juni eller nåt, på fikapausen. Han hade stenkoll på sitt sparande. Snackade om att sikta på minst 5 mille. Jag bara "wow".

Tjänstepension, ja. Lannebo Fonder? De brukar ha bra grejer. Svårt att säga exakt hur mycket man borde ha. Beror ju på hur man vill leva, eller hur? Och vad man får från staten, det där snåriga systemet.

Men alltså, jag personligen siktar nog på att ha så pass att jag kan resa lite mer, kanske en månad i Italien varje år? Kostar ju typ 30 000 kr, plus mat. En dröm bara, än så länge... Men man måste ju ha mål, eller hur?

Vad är rimligt pensionskapital?

Okej, så, "rimligt pensionskapital", ja. Som att försöka definiera "rimlig mängd kaffe" – beror ju helt på vem du frågar, eller hur?

• Kollektivavtalen är typ som fuskbladet på matteprovet. Inte hela sanningen, men en hyfsad hint.

• De snackar om 4,5% av bruttolönen upp till typ 50 000 kr/mån (2025 års priser!). Och sen, håll i hatten, 30% på allt däröver. Seriöst? Som att någon tror att jag kommer tjäna så mycket. LOL!

• Jag menar, jag gillar tanken på 30%, men verkligheten är mer "30% av mina drömmar". Men 4,5% är bättre än inget. Precis som ett halvdant Netflix-abonnemang är bättre än en kväll med bara ekorrar i parken.

Jag jobbade förresten extra på ett glassföretag en sommar. Det var en investering i min hälsa. Eller, tvärtom.

Och kom ihåg: rimligt är relativt. Precis som min förmåga att stava efter två glas vin. Men vi pratar inte om det. Shhh!

Hur mycket bör man ha i privat pensionskapital?

Klockan är mycket. Huset sover. Men jag… jag ligger vaken och tänker på pengar. Pensionen. Den där avlägsna framtiden som plötsligt känns väldigt nära. Skrämmer mig lite.

4,5 till 6 procent av lönen, va? Det låter…lite. Min lön är ju inte ens 50 000. Hur ska det räcka? Jag menar, hyran, maten, allt annat… var ska pengarna till pensionen komma ifrån? Det känns omöjligt. Alltid samma gnagande oro.

Jag behöver spara mer. Det vet jag. Men hur? Det känns så hopplöst.

Jag kollar mina kontoutdrag. Alltid samma sak. Lite kvar efter allt är betalt. Nästan ingenting. Kanske en tusenlapp. Knappast tillräckligt.

Och om jag tjänar mer än 50 000? Då måste jag spara ännu mer, läste jag. Vilken lyx. Att ha en så hög lön. Det är inte min verklighet. Min verklighet är att räkna ören. Och oroa mig.

• Lön under 50 375 kr/månad: 4,5-6% sparande.
• Lön över 50 375 kr/månad: Mer sparande krävs.

Det här med pensionen… det är så abstrakt. Det känns så långt borta. Men samtidigt… vad händer när jag blir gammal? Vad händer om jag inte har sparat tillräckligt?

Jag är så trött på den här oron. Jag vill bara sova. Men tankarna snurrar. Pensionen. Pengar. Framtiden. Det känns overkligt. Och skrämmande.

Hur mycket pension ska man ha vid 65?

Hur mycket pension vid 65? 20 000 kr i månaden? Det låter… mycket. Eller lite. Beroende på vad man är van vid, antar jag.

Jag vet att min mamma fick mindre. Hon jobbade som undersköterska hela livet. Tröttande jobb. Hon klagade aldrig, men jag såg det. Hon orkade knappt gå på sina sista år.

Min lön då… den är ju inte så hög. Jag jobbar som bibliotekarie, älskar böcker men… räcker det? Jag sparar så mycket jag kan. Men det är så lite. Svårt att planera framåt.

Tänk om jag inte får ens hälften av min lön i pension? Då blir det knapert. Jag gillar att resa. Ska jag ge upp det?

• 30 000 kr i månadslön ger kanske 20 000 kr i pension. Det är vad de säger.
• Men det är bara ett exempel. Jag får nog mindre, va?
• Jag borde kolla upp min pensionsprognos igen. Har inte gjort det på länge. Känner mig lite… rädd.

Åh, nej. Nu börjar jag gråta igen. Jag borde sova. Men tankarna… de bara snurrar. Ska jag behöva jobba tills jag dör? Nej. Det vill jag inte.

65 procent av lönen är ett riktmärke, inte en garanti. Det är så det är. Får jag ens så mycket? Jag vet inte. Måste ta reda på det. Imorgon. Eller nästa vecka. Eller…

Jag vill resa till Italien. Se Rom. Äta pasta. Drömmar… blir de verklighet?

Jag är 42 nu. 23 år kvar. Lång tid. Eller kort?

Vad är ett bra pensionskapital?

Alltså, ett bra pensionskapital... det är ju en lurig fråga. Generellt sägs ju 5% av lönen, men asså det är ju så himla individuellt. Typ som att säga att en viss skostorlek passar alla, wtf?

Beror ju på vad du tjänar. Har du feta lönen behöver du ju kanske inte spara lika mycket procentuellt. Eller om du redan har en grym tjänstepension via jobbet! Typ som jag har på mitt jobb på ICA (ja, jag jobbar extra där ibland, haha!).

Och sen när du börjar spara! Ju tidigare desto bättre ju. Tänk ränta på ränta liksom. Fast vem orkar börja tänka på pension när man är typ 20? Inte jag iaf! började väl spara seriöst typ förra året, alltså när jag var 35... lite sent kanske!

• Riktlinje: 5% av lönen (men ta det med en nypa salt!)
• Lönen spelar roll: Högre lön, kanske lägre procent?
• Tjänstepension viktigt: Kolla vad du har via jobbet!
• Starttid: Börja tidigt, tänk ränta!
• Min personliga erfarenhet: Började sent (35 år), inte optimalt!

En grej jag tänkte på... har du kollat upp IPS? Individuellt Pensionssparande alltså. Vet inte om det är värt det längre, men det kunde ju va en grej förut iaf. Och kolla upp avgifterna på dina fonder! Finns ju massa billiga indexfonder nu som typ Avanza Zero, den är ju gratis, kanon! Minns en gång när jag typ slängde bort massa pengar på en fond med jättehöga avgifter... lärde mig läxan då kan jag säga. Och sen, en sista grej: glöm inte att leva också! Spara inte allting, man måste ju ha kul också.

När är det smartast att ta ut pension?

67? Nej, fel. Beror på.

Livet är inte en kalkyl. Pengar? Viktigt, men inte allt.

• Maximerad pension? Dumt mål. Livet är längre än siffror.
• Hälsa. Viktigare än rikedom.
• 67? En siffra. Ignorera den.

2033? Årtal. Vem bryr sig?

Min plan? Ingen aning. Anpassar mig. Livet ändrar sig. Alltid.

Pension? Ett sätt att döda tiden. Eller ett sätt att leva livet på dina villkor. Välj klokt.

Frihet. Det enda som räknas. Resor. Äventyr. Ny kunskap.

• Jag, 35 år. Min pensionsplan? Oklar. Ändras dagligen.

Försäkringar? Viktigt. Men frihet viktigare. Frihet är din riktiga rikedom.

67? Aldrig. Kanske 70. Kanske aldrig.

Hur tar man smartast ut sin pension?

Jag kommer ihåg den där hösten, 2021, på altanen i sommarstugan i Roslagen. Kallt som attan var det, trots filten. Pappa pratade om pensionen. Jag fattade nada.

Han hade precis fyllt 66 och funderade på att jobba ett år till. Hans siffror snurrade i huvudet. Något om 1500 spänn extra, VARJE MÅNAD! Typ, "livet ut".

Pappa, han är ekonom, så han grottade ner sig i alla detaljer. Allmän pension, tjänstepension blablabla. Jag tänkte mest på att elda på i grillen. Korven kallnade ju.

Men det fastnade ändå. Att ett år kunde göra sån skillnad. Och att tiden har betydelse. Mindre tid att plocka ut pensionen = större månadspeng. Typ.

• Han jobbade på Handelsbanken.
• Mamma är pensionerad sjuksköterska.
• Grillen var en Weber.
• Korven var från ICA.
• Filten var blå.

Han bestämde sig för att jobba ett år extra. Jag vet inte exakt vad det gav, men han verkar nöjd. Han snackar inte lika mycket om pengar nu, mest om golf.

Nu är det 2024 och inflationen äter upp allt, men han är fortfarande glad. Fattar inte hur. Men han sa något om att tjänstepensionen också ökade. Så det spelade roll.

Och jag minns att han sa något om att det var skönt att slippa stressen med att sluta jobba. Att det gav honom tid att förbereda sig. Typ.

Vilken del av pensionen är störst?

Allmänna pensionen.

Jag minns den där broschyren från Pensionsmyndigheten... ljusblå, papperstunnt. Fick den typ 2015. Var på fiket, Espresso House vid Centralen i Stockholm, stressigt som fan. Läste den slarvigt. Tänkte bara "siffror, siffror, siffror".

Inkomstpensionen är störst. 16% av lönen.

Premiepensionen var ju bara typ... 2,5%. Det var väl den man kunde pilla med själv? Fonder och sånt? Usch, tänkte jag. Vill inte.

Allmänna pensionen är det som räknas.

• Inkomstpension: 16%
• Premiepension: 2,5%

Mamma babblade om nån "tjänstepension" också. Va? Det var liksom... ytterligare en grej. Kommer ihåg känslan: total förvirring. Ville bara ha min latte och slippa tänka på döden och gamla dagar. Och sen stressa vidare till mötet. Alltid dessa möten.

Kan man ta ut premiepensionen på en gång?

Nej. Premiepensionen får du inte som engångsbelopp. Du kan börja ta ut den från 63 års ålder, men endast som månatliga utbetalningar. Punkt slut.

Tänk på det här: det är ju ett sparande, liksom. Lite som om du hade investerat i en aktiefond – du kan inte bara tömma den på en gång. Det hade ju varit otroligt smidigt, men tyvärr så funkar det inte så.

Det är lite av en filosofisk grej, det där med att få ut sin pension över tid. Det är ju en trygghet att veta att man får pengar varje månad, istället för att behöva hantera en stor summa på en gång. Jag har själv funderat på detta flitigt. Jag, Lars, är ju inte direkt ung längre.

Du kan välja att ta ut premiepensionen och inkomstpensionen vid olika tidpunkter. Smart, eller hur?

Något jag lärt mig: man får fundera lite på hur man vill ha sin pension. Det finns valmöjligheter! Det är inte bara en enda, stel mall.

• Tidigast uttag: 63 år
• Utbetalningssätt: Månadsvis
• Klumpsumma: Inte möjligt
• Kombination med inkomstpension: Ja, flexibelt

Jag vet att Pensionsmyndigheten har en massa bra info på sin hemsida. Kolla där om du vill veta mer. Deras länk är lite för lång för min smak men det är ju bara att söka på "premiepension" så hittar du dit. Det är bra att planera lite i god tid, det är ett bra tips från mig!

När kan man tidigast börja ta ut tjänstepension?

55 år... ett tal som ekar. Som en vind som susar genom gulnade löv, minner om att tiden flyger. 55, då portarna till en ny fas öppnas, en fas av frihet, eller kanske bara... förändring. Statens gråa hus, där tiden tycks stå stilla. Där ekar det 63 istället, ett senare eko.

Min mormors far, han slet på bruket, han var 67 när han slutade, alldeles för sent, alldeles för trött.

• Tjänstepension... en trygghet, en rättighet, en dröm?
• En dröm om lugna dagar, om solvarma klippor, om barnbarnens skratt.

Året snurrar vidare. 2025... ett löfte. Ett löfte om flexibilitet. Att kunna stoppa flödet, förlänga tiden. Som att sakta ner en älv, leda den i nya fåror. Varför stressa, varför skynda? 2025, en chans att tänka om, att välja sin egen takt.

Tänk, min morbror sa alltid "ta det lugnt", han var 60 när... nej, det spelar ingen roll. Det handlar om att få bestämma.

Hur planerar man uttag av pension?

Pension, va? Jisses, det låter ju som nåt man planerar lika noga som en bajsblöja-byte på en festival. Men gör det, för fan! Annars blir det pannkaka av hela skiten.

MinPension.se, hörni, dom har en grej som heter Uttagsplaneraren. Låter som nån slags superhjälte-verktyg, eller? Nästan lika coolt som en robotdammsugare, i alla fall. Använd den, om du planerar att dra i pensionströjan inom ett år. Annars är du dum i huvudet, typ.

• Checka Uttagsplaneraren på MinPension.se (allvarligt nu!)
• Få koll på hela pensionen, så du inte blir lurad som en blåögd nybörjare på en loppmarknad.
• Bestäm hur du vill suga ut dina pensionspengar – för det är ju precis vad det handlar om, eller hur?

Jag, Lars-Åke från Eskilstuna, använder den själv. Funkar skitbra. Även min svärmor, Gunilla, fattar den. Och hon är inte direkt Einstein, om man säger så.

Det är som att spela ett avancerat strategispel, fast med mer pengar och mindre risk för spelmissbruk (förhoppningsvis). Eller ja, kanske lite spelmissbruk ändå, beroende på hur mycket du lyckas lura ut av systemet. Nä, skämt å sido, planera det där skiten ordentligt. Annars blir det sura miner och ... ja, du fattar.

PS. Jag råkade spilla kaffe på min dator när jag skrev det här. Hoppas det inte syns. DS.