Vad räknas som hög skuldkvot?

Vad räknas som hög skuldkvot: Gränsen vid 4,5 gånger inkomsten

Att förstå vad räknas som hög skuldkvot skyddar hushållsekonomin mot allvarliga finansiella risker. Felaktiga bedömningar leder till nekade lån eller övermäktiga månadskostnader vid bostadsköp. Insikt i bankernas nuvarande gränsvärden och gällande regelverk skapar trygghet och förbättrar chanserna till godkända bolån. Lär dig regelverket för att undvika ekonomiska bakslag.

Vad är en hög skuldkvot vid bolån?

En hög skuldkvot definieras vanligtvis som en skuld som överstiger 4,5 gånger hushållets årliga bruttoinkomst. ^[1] Svaret kan dock variera kraftigt beroende på din unika ekonomiska situation. Denna siffra visar helt enkelt hur stora dina totala lån är i förhållande till vad du tjänar före skatt under ett år.

När jag köpte min första lägenhet stirrade jag mig blind på bostadspriset, men banken brydde sig betydligt mer om min deklarerade inkomst. Skuldkvoten är nämligen ett av de viktigaste verktygen kreditgivare använder för att bedöma din långsiktiga ekonomiska risk.

Historiskt sett har hushållens skulder i Sverige ökat snabbare än inkomsterna sedan mitten av 1990-talet, vilket har gjort att bankerna tittar allt mer strikt på just detta mått vid en kreditprövning.

Hur hög skuldkvot godkänner banken egentligen?

Det finns inget lagstadgat maxtak för skuldkvoten i Sverige, utan varje bank sätter sina egna interna riskgränser. De flesta svenska storbanker tillämpar ett internt skuldkvot över 4,5 till upp mot 6,0 gånger årsbruttoinkomsten. Om ditt hushåll tjänar 800 000 kronor om året innebär det att det absoluta stoppet för bolånet brukar landa runt 4 till 4,8 miljoner kronor.

Här är dock en detalj som många missar - och som jag själv fick lära mig den hårda vägen. Bara för att en bank har en teoretisk maxgräns på 6,0 betyder det inte att du automatiskt blir godkänd.

Banken gör alltid en KALP-kalkyl (Kvar Att Leva På) där de testar din ekonomi mot en fiktiv kalkylränta. Om du har studieskulder, billån eller dyra kreditkort dras detta bort från ditt utrymme direkt.

Att ligga precis på gränsen är sällan en bra idé då det gör dig extremt sårbar för ränteförändringar.

Gränsen där bankerna blir restriktiva

När du kliver över en skuldkvot på 4,5 förändras bankens inställning markant. Det är här de flesta långivare börjar ställa betydligt högre krav på din övriga ekonomiska marginal.

Skulder under 3,0 gånger årsinkomsten anses generellt som låg risk, medan spannet mellan 3,0 och 4,5 ses som helt normalt för de flesta svenska hushåll. Passerar du däremot 5,0 krävs det ofta en mycket stabil anställning och en god ekonomisk buffert för att lånet ska gå igenom överhuvudtaget.

De nya bolånereglerna förändrar spelplanen

De svenska bolånereglerna har nyligen genomgått stora förändringar som direkt påverkar hur din skuldsättning slår mot plånboken. Tidigare fanns det ett skärpt amorteringskrav som tvingade alla med en skuldkvot över 4,5 att amortera en extra procentenhet per år. ^[3]

Detta inkomstbaserade amorteringskrav slopades helt, vilket innebär att skuldkvotsgrundande skuld inte längre styr hur mycket du måste betala av på lånet varje månad.

Samtidigt har det statliga bolånetaket höjts, vilket gör att du nu kan låna upp till 90 procent av bostadens marknadsvärde istället för tidigare 85 procent.^[4]
Detta sänker kravet på kontantinsats till 10 procent, men det ökar också risken för att du snabbare landar på en väldigt hög skuldkvot om du köper i ett dyrt område.

Det vanliga amorteringskravet lever dock vidare och baseras helt och hållet på din belåningsgrad - det vill säga hur stort lånet är i förhållande till vad bostaden är värd:

Belåningsgrad över 70 procent: Du måste amortera minst 2 procent av det totala lånebeloppet per år.

Belåningsgrad mellan 50 och 70 procent: Du måste amortera minst 1 procent av lånebeloppet per år.

Belåningsgrad under 50 procent: Det finns inget lagstadgat krav på amortering överhuvudtaget.

Skillnaden mellan skuldkvot och belåningsgrad

Skuldkvot

• Ingen lagstadgad gräns, men bankerna har ofta interna tak runt 5,0 till 6,0

• Avgör din totala lånekapacitet och hur känslig du är för inkomstbortfall

• Dina totala skulder i direkt förhållande till din årliga bruttoinkomst

Belåningsgrad

• Lagreglerat bolånetak på maximalt 90 procent av bostadens värde

• Styr direkt hur mycket du enligt lag måste amortera varje år

• Bolånets storlek i förhållande till bostadens faktiska marknadsvärde

Johans kamp med skuldkvotstaket i Stockholm

Johan, en 29-årig systemutvecklare i Stockholm med en årsinkomst på 550 000 kronor, hittade en drömlägenhet och ansökte om ett bolån på 3 miljoner kronor. Han utgick från att hans goda lön skulle räcka utan problem.

Första försöket hos hans vanliga bank blev dock ett bryskt uppvaknande. Med en beräknad skuldkvot på 5,45 sa banken nej direkt eftersom de hade en strikt intern gräns vid 5,0 för ensamstående köpare.

Johan insåg att han räknat helt fel på sina marginaler. Istället för att ge upp bestämde han sig för att lösa ett mindre privatlån i förtid samt ta hjälp av sina föräldrar som medlåntagare för att stärka den totala inkomsten i kalkylen.

Genom att höja hushållets gemensamma inkomst i ansökan sjönk den kalkylerade skuldkvoten under gränsen, och lånet beviljades till slut efter tre veckors intensivt pappersarbete och justeringar.