När är det bäst att gå i pension?

När är det bäst att gå i pension: Tjänstepension vs allmän pension

Beslutet om när är det bäst att gå i pension påverkar din framtida ekonomi avsevärt. Att planera uttagen rätt minskar risken för onödig statlig skatt och maximerar utbetalningarna. Läs de exakta åldersgränserna och reglerna för att fatta det bästa ekonomiska beslutet för din framtid.

När är det bäst att gå i pension för din ekonomi?

Frågan om när är det bäst att gå i pension beror helt på dina personliga ekonomiska förutsättningar, din hälsa och gällande pensionsålder sverige. Det korta svaret är att det nästan alltid är ekonomiskt mest fördelaklar med att vänta med pensionen, eftersom varje extra år i arbetslivet ökar din framtida månadsutbetalning markant. Men det finns också dolda fällor med att vänta för länge - och oväntade fördelar med att börja plocka ut kapitalet tidigt om du har en genomtänkt plan.

Pensionssystemet har förändrats i grunden och de gamla fasta åldersgränserna har ersatts av en rörlig riktålder som anpassas efter medellivslängden. För dig som planerar din framtid innebär detta att du måste navigera mellan lägsta uttagsålder, riktålder och skatteregler för att hitta din optimala tidpunkt. Men det finns en kritisk faktor som de allra flesta missar helt i sina beräkningar - jag kommer att avslöja exakt vad det är i avsnittet om uttagstrategier här nedanför.

Åldersgränser och regler: Hur tidigt kan du sluta arbeta?

Den tidigaste åldern för uttag av pension är numera fastställd till 64 år för personer födda mellan 1963 och 1967.^[1] Den allmänna pensionen består av inkomstpension och premiepension, och du kan börja ta ut dessa delar tre år före din gällande riktålder. Riktåldern fungerar som ett riktmärke för når du får full tillgång till grundskyddet, såsom garantipension och bostadstillägg.

Att gå i pension tidigt har dock ett högt pris för din plånbok. För varje år du väljer att ta ut din allmänna pension före riktåldern minskar ditt månadsbelopp. Om du exempelvis har en månadslön på 35.000 kronor och väljer att påbörja uttagen vid 64 års ålder istället för vid 65 år, minskar din pension med ungefär 1.400 kronor mindre per månad före skatt under resten av ditt liv. Det blir snabbt stora summor över tid.

Tjänstepensionens egna tidslinjer

Det är lätt att stirra sig blind på statens regler, men dina kollektivavtalade pensioner följer ofta helt egna logiker. För anställda inom exempelvis kommun och region har den lägsta åldern för att påbörja uttag av tjänstepension höjts till gå i pension vid 62 år.^[3] Det betyder att du kan påbörja uttagen av ditt tjänstepensionskapital två år innan du får röra den allmänna inkomstpensionen. Men se upp så att du inte sprider ut dina uttag på ett sätt som gör att du hamnar över brytpunkten för statlig inkomstskatt.

Den ekonomiska effekten: Att jobba vidare efter 65

Här är den enkla sanningen: ingenting höjer din framtida pension så effektivt som att fortsätta arbeta ett eller ett par år extra. Den totala pensionen hamnar numera på i genomsnitt 70 procent av slutlönen för nyblivna pensionärer som väljer ett längre arbetsliv. Om du fortsätter att arbeta efter att ha uppnått din riktålder ökar utbetalningarna från den allmänna pensionen med uppåt 10 procent för varje extra år du stannar kvar på arbetsmarknaden.

Det handlar inte bara om att du tjänar in nya pensionsrätter till ditt konto. Det beror också på att ditt sparade pensionskapital ska fördelas på färre återstående levnadsår när utbetalningen väl startar. Dessutom förändras skattesituationen dramatiskt till din fördel från och med januari det år du fyller 67 år, då det statliga grundavdraget höjs och ger dig betydligt lägre skatt på både lön och pensionsutbetalningar.

Uttagsstrategier: Fällan de flesta missar

Nu är vi framme vid den där kritiska faktorn som jag nämnde i början av artikeln. Det handlar om den matematiska brytpunkten för när är det bäst att gå i pension och när det faktiskt lönar sig att vänta med uttagen.

De flesta utgår ifrån att ett sent uttag alltid ger mest pengar totalt under livet eftersom månadsbeloppet blir högre. Aber ekonomiska analyser visar att du i genomsnitt behöver leva till minst 88 års ålder för att det ska löna sig rent ekonomiskt att vänta med att ta ut pensionen till riktåldern. För en stor del av befolkningen är det en ålder man aldrig når. Den som istället påbörjar uttagen av allmän pension redan vid 64 års ålder och sparar eller investerar pengarna samtidigt som man fortsätter arbeta kan bygga upp en betydande privat buffert.

Jag var själv extremt skeptisk till detta upplägg till en början. Att ta ut pensionen i förtid kändes som att spela rysk roulette med min framtida ekonomi. Men efter att ha räknat på effekten av att kombinera ett tidigt uttag med ett fortsatt deltidsarbete insåg jag hur stark kalkylen faktiskt är. Det ger en enorm flexibilitet under de första, ofta mest aktiva, åren som pensionär.

Jämförelse: Pension vid 64 år jämfört med 67 år

Tidigt uttag vid 64 år

- Högre skattesats på utbetalningarna eftersom du inte omfattas av det förhöjda grundavdraget

- Hög frihet att trappa ner på arbetstid tidigt eller bygga upp en privat sparbuffert

- Ekonomiskt fördelaktigt om du har en kortare förväntad livslängd och vill maximera uttaget tidigt

- Lägre månatlig utbetalning livet ut eftersom kapitalet fördelas på fler år

Senare uttag vid 67 år (Rekommenderas för maximal trygghet)

- Mycket lägre skatt tack vare det förhöjda grundavdraget som träder i kraft vid årets ingång

- Kräver att du fortsätter arbeta hel- eller deltid under fler år vilket kräver god hälsa

- Ger bäst ekonomiskt skydd om du lever länge och passerar brytpunkten runt 88 år

- Betydligt högre månadsbelopp, ofta runt 20-30 procent högre än vid tidigt uttag

Pers balansgång mellan jobb och tidigt uttag

Per, en 63-årig handläggare från Örebro, kände sig sliten efter fyrtio år i arbetslivet och ville spendera mer tid med sina barnbarn men var livrädd för att få en usel ekonomi på ålderns höst.

Hans första plan var att gå helt i pension vid 64 års ålder och ta ut allmän pension direkt. Men när han räknade på skatteeffekterna insåg han att han skulle förlora tusenlappar varje månad på grund av den högre skatten i förtid.

Istället hittade Per en kompromiss där han gick ner till halvtid på sitt jobb och enbart tog ut hälften av sin tjänstepension för att täcka upp inkomstbortfallet utan att röra den allmänna pensionen.

Efter två år med detta upplägg kunde Per helt gå i pension vid 66 års ålder med en total månadspension som låg nästan tjugo procent högre än i hans ursprungliga scenario.

Denna information är endast avsedd för utbildningsändamål och utgör inte personlig finansiell rådgivning eller investeringsrekommendationer. Pensionsregler och skattelagstiftning kan förändras över tid och varierar beroende på individuella omständigheter. Konsultera alltid en certifierad pensionsrådgivare eller Pensionsmyndigheten innan du fattar slutgiltiga beslut om dina pensionsuttag.