Hur många har lån över 2 miljoner?

Hur många har lån över 2 miljoner? Endast 14 procent

Skuldsättningen på den svenska bostadsmarknaden skapar ofta oro och missförstånd kring vad som är normalt. Att undersöka statistiken för hur många har lån över 2 miljoner ger en tydligare bild av befolkningens faktiska skulder. Lär dig detaljerna om fördelningen för att förstå den ekonomiska bärkraften.

Hur många svenskar har egentligen lån över 2 miljoner?

Bland Sveriges samtliga hushåll är det endast 14 procent som har bolån som överstiger 2 miljoner kronor.^[1] När vi granskar hur många har lån över 2 miljoner, förvånar denna siffra ofta eftersom medierapporteringen lätt ger sken av att mångmiljonlån tillhör vanligheten för nästan alla. Verkligheten på den svenska bostadsmarknaden visar dock en helt annan fördelning.

För att förstå siffrorna på djupet måste vi titta på hur skulderna är fördelade i hela befolkningen. Hela 60 procent av alla svenska hushåll har faktiskt inga bolån alls, vilket inkluderar personer i hyresrätter samt de som har lyckats betala av sina bostäder helt. Om vi istället enbart granskar gruppen som faktiskt äger sin bostad, stiger andelen. Bland landets bostadsägare har ungefär 23 procent ett lån som sträcker sig över två miljoner kronor.^[3] Det innebär att drygt tre av fyra bostadsägare har mindre lån än så, eller är helt skuldfria.

När jag pratar med vänner och kollegor märker jag snabbt en utbredd oro för att den egna skuldsättningen skulle vara onormalt hög. Många bär på en känsla av att alla andra sitter på gigantiska lån. Men efter att ha grävt djupt i den nationella statistiken insåg jag hur skev den bilden är. Sanningen är att de flesta svenskar har betydligt mindre lån än man kan tro när man frågar sig hur stort bolån har svenskar i snitt. Den genomsnittliga medelsvensken har ett medianbolån på cirka 1,3 miljoner kronor - förutsatt att hushållet överhuvudtaget har lån. ^[4]

Varför är de stora lånen koncentrerade till vissa grupper?

De högre bolånen i Sverige är främst ett storstadsfenomen och starkt kopplat till var i livet man befinner sig. Det är framför allt i familjebildande ålder som de stora lånen förekommer, medan personer över 65 år ytterst sällan har lån över två miljoner kronor. Detta beror till stor del på att äldre generationer har hunnit beta av sina skulder under decennier av amortering.

Det finns också ett starkt samband mellan hög skuldsättning och höga inkomster. Bostadslån som letar sig över 3 miljoner kronor innehas typiskt sett av hushåll där minst en person tjänar 50.000 kronor i månaden eller mer. ^[5] Ett normalt bolån i sverige är ofta mycket lägre, men för lån i skiktet mellan 2 och 3 miljoner kronor landar den typiska månadsinkomsten vanligtvis i ett intervall mellan 35.000 och 50.000 kronor. Höga lån speglar alltså oftast en stark ekonomisk bärkraft snarare än vårdslöshet.

Amorteringskrav och kostnader för lån över 2 miljoner

Storleken på ditt bolån påverkar direkt hur mycket du enligt lag måste betala av varje månad. Det svenska amorteringskravet styrs helt av din belåningsgrad - det vill säga hur stort lånet är i förhållande till vad bostaden är värd. Om du exempelvis köper en lägenhet för två miljoner kronor och lånar maximala 85 procent, hamnar du i den striktaste amorteringszonen.

Regelverket kräver att den som har en belåningsgrad över 70 procent måste amortera minst 2 procent av det totala lånebeloppet per år. Lyckas du pressa ner skulden till under 70 procent, men ligger kvar över halva värdet, halveras kravet till 1 procent årlig amortering. Först när lånet understiger 50 procent av bostadens marknadsvärde blir amorteringen helt frivillig. Dessa regler påverkar i hög grad andel hushåll med bolån i sverige och deras ekonomiska flexibilitet.

Månadskostnad och amortering baserat på belåningsgrad

Hög belåningsgrad (Över 70%)

Cirka 3.333 kronor i rent sparande till dig själv varje månad

Kräver 2 procent amortering per år på det totala lånebeloppet

Baseras på hela beloppet, men ger rätt till standardiserat ränteavdrag

Moderat belåningsgrad (50% - 70%)

Landar på cirka 1.667 kronor i månaden

Kräver 1 procent amortering per år på lånebeloppet

Ofta något lägre räntebetingelser då bankens risk minskar

Låg belåningsgrad (Under 50%)

0 kronor (du väljer själv om du vill betala av eller spara på annat håll)

Inget lagstadgat krav, amorteringen är helt frivillig

Ger bäst förhandlingsläge för att pressa ner bankernas rörliga ränta

Johans resa mot en stabilare boendekostnad

Johan, en 32-årig systemvetare i Göteborg, köpte en lägenhet och satt med ett bolån på exakt 2,2 miljoner kronor. Det kändes tungt i början - räntehöjningarna gjorde att månadskostnaden sköt i höjden och han kände sig extremt stressad över sin ekonomi.

Först försökte Johan att bara dra in på nöjen och restaurangbesök för att spara pengar. Men det gav ganska liten effekt och han tyckte mest att livet blev tråkigt utan att skulden minskade märkbart.

Vändpunkten kom när han insåg att hans belåningsgrad låg på 72 procent, vilket tvingade honom till den dyra tvåprocentiga amorteringen. Han bestämde sig för att lägga en extra bonus från jobbet på att göra en målinriktad extraamortering.

Genom att sänka lånet till under 70 procent av marknadsvärdet kunde Johan omförhandla kravet med banken. Amorteringen halverades till 1 procent, vilket direkt sparade honom över 1.800 kronor i minskad månadskostnad.

Denna information är endast avsedd för utbildnings- och informationssyfte och ska inte betraktas som personlig finansiell rådgivning eller investeringsrekommendationer. Konsultera alltid en certifierad finansiell rådgivning eller din bank innan du fattar stora ekonomiska beslut rörande dina lån och din privata ekonomi.