När dras pengar från autogiro?

När dras pengar från autogiro? Klockan 24.00 vardagen innan

Många undrar när dras pengar från autogiro för att undvika att betalningar misslyckas i onödan. Om pengarna sätts in för sent på dagen riskerar du försenade betalningar och extra avgifter. Lär dig hur bankernas tidsgränser fungerar så att dina räkningar alltid betalas i tid.

När dras pengar från autogiro på förfallodagen?

Exakt tidpunkt kan variera något beroende på bank och betalningsmottagare, men räkningen betalas automatiskt och pengarna dras normalt från ditt konto före klockan 06.00 på förfallodagen. Du får en avisering från företaget inför betalningen som tydligt anger både vilket belopp som ska dras och vilket datum dragningen sker.

Eftersom bankernas system gör sin första täckningskontroll redan vid midnatt natten mot förfallodagen måste hela beloppet finnas tillgängligt på kontot senast klockan 24.00 vardagen innan. Omkring 80 procent av svenskarna använder autogiro för att slippa manuella inbetalningar, och de flesta betalar mellan fem och sju räkningar i månaden på detta sätt. ^[1] Det sparar enormt mycket tid. Men det finns en avgörande detalj som många missar när lönen och räkningarna krockar - jag kommer att förklara exakt hur bankernas försök fungerar om pengarna förs över för sent längre ner i artikeln.

Skillnader mellan olika svenska banker som Swedbank

Hos Swedbank, precis som hos de flesta andra storbanker i Sverige, genomförs själva debiteringen tidigt på morgonen före klockan 06.00. Sällan har jag sett ett betalsystem vara så konsekvent över hela banksektorn, oavsett om du har ditt lönekonto hos Swedbank, SEB eller Nordea.

Ärligt talat trodde jag länge att dragningen skedde under förmiddagen när bankkontoren öppnade. Första gången jag skulle föra över pengar från mitt sparkonto klockan halv åtta på morgonen möttes jag av ett nekat saldo och en kall klump i magen. Den morgonen lärde mig den hårda vägen att nattens körningar redan är avslutade långt innan väckarklockan ringer.

Hur fungerar autogiro och avisering inför dragning?

Ett autogiro bygger på ett elektroniskt medgivande där du ger ett företag tillåtelse att automatiskt dra pengar från ditt valda bankkonto på fakturans förfallodag. Inför varje dragning ska betalningsmottagaren skicka ut en avisering senast åtta bankdagar i förväg så att du hinner kontrollera beloppet. ^[2]

Aviseringen kan komma via mejl, i din internetbank eller som ett vanligt brev beroende på vad du har valt hos företaget. Om du har ett abonnemang med exakt samma månadskostnad varje gång - till exempel ett gymkort eller en försäkring - räcker det dock att företaget skickar ett enda besked som gäller för flera framtida betalningar. Du får då bara en ny avisering om beloppet ändras.

Vad händer om förfallodagen infaller på en helgdag eller röd dag?

Om förfallodagen hamnar på en lördag, söndag eller röd dag dras pengarna inte under helgen utan flyttas automatiskt till nästkommande bankdag. Svenska banker behandlar inga autogirouppdrag på arbetsfria dagar, vilket gäller även för midsommarafton, julafton och nyårsafton.

Det här brukar ofta skapa förvirring runt månadsskiften. Säg att din hyra har förfallodag den sista i månaden och det råkar vara en söndag - då sker dragningen i stället tidigt på måndag morgon före klockan 06.00. Många tror att pengarna dras på fredagen innan, men autogiro dras aldrig i förtid utan skjuts alltid framåt. Håll bara koll på saldot över helgen så att du inte råkar spendera pengar som egentligen är öronmärkta för måndagens dragning.

Vad sker om det saknas pengar på kontot vid dragning?

Om det saknas täckning på kontot när banken gör sin morgonkörning genomförs inte betalningen, men företaget gör vanligtvis mellan ett och tre nya dragningsförsök under de följande bankdagarna. Det är en inbyggd säkerhetsventil som räddar många från onödiga förseningsavgifter.

Här är den där detaljen jag nämnde tidigare: även om du för över pengar klockan 06.15 på förfallodagen kommer dragningen att misslyckas den dagen, eftersom den nattliga körningen redan har passerat. I verkligheten fungerar bankernas automatiska system så att du måste vänta till nästa vardagsmorgon för att det nya försöket ska gå igenom. Misslyckas även de efterföljande försöken makuleras autogirodragningen för den aktuella räkningen, och företaget skickar i stället ut en vanlig pappersfaktura eller påminnelse med en lagstadgad avgift på högst 60 kronor. ^[3]

Många finansexperter tjatar om att man alltid ska ha en stor buffert på lönekontot för att undvika missade dragningar. Jag håller faktiskt inte med om det. Att låta tusentals kronor ligga på ett transaktionskonto utan ränta bara för att täcka räkningar är onödigt - det är mycket smartare att öppna ett separat räkningskonto dit en stående överföring går dagen efter lön.

Hur du stoppar eller ändrar en kommande dragning

Upptäcker du ett felaktigt belopp på din avisering har du full rätt att stoppa betalningen via din internetbank senast klockan 24.00 vardagen före förfallodagen. Det går snabbt. Logga in, leta upp dina aktiva autogiromedgivanden och välj att stoppa enskild betalning eller avsluta hela medgivandet om du sagt upp tjänsten.

Skulle en dragning ändå gå igenom trots att du har makulerat medgivandet eller saknar avtal har du rätt att reklamera transaktionen hos din bank. Jag missade själv att säga upp ett gammalt bredbandsabonnemang efter en flytt för några år sedan och märkte inte dragningen förrän två veckor senare, med en rejäl dos irritation över min egen slarvighet. Som tur var kunde banken hjälpa till att reda ut det hela, men det krävde en del pappersarbete som jag gärna hade sluppit.

Autogiro jämfört med E-faktura och manuell betalning

Autogiro (Rekommenderas för fasta räkningar)

• Minimalt - pengar måste bara finnas på kontot vid midnatt natten innan
• Dras automatiskt före klockan 06.00 på förfallodagen utan att du behöver godkänna
• Löpande fasta kostnader som hyra, bolån, försäkringar och gymkort

E-faktura

• Hög kontroll - du granskar varje belopp och godkänner med BankID
• Dras under förfallodagen först efter att du aktivt har godkänt fakturan i banken
• Rörliga räkningar som el, mobilabonnemang och kreditkortsfakturor

Manuell betalning (Bankgiro/Plusgiro)

• Tidskrävande - kräver manuell inmatning av OCR-nummer och förfallodatum
• Beror på när du lägger in betalningen och bankens bryttider under dagen
• Enstaka köp och räkningar från företag som saknar digitala betalsätt

Hur Erik i Göteborg slapp påminnelseavgifter vid månadsskiftet

Erik, en 34-årig systemutvecklare i Göteborg, hade kopplat alla sina räkningar till autogiro på sitt vanliga lönekonto. Trots att han alltid hade lön den 25:e åkte han på irriterande påminnelseavgifter två månader i rad.

Han brukade föra över pengar från sitt sparkonto på morgonen den 28:e när han åt frukost, i tron om att banken drog räkningarna under kontorstid. Varje gång var kontot tomt klockan 06.00 och dragningen nekades.

När han väl insåg att bankens system läser av saldot redan vid midnatt ändrade han rutin. Han skapade en automatisk överföring den 26:e varje månad till ett separat räkningskonto.

Sedan den ändringen har samtliga sex autogirobetalningar gått igenom prickfritt före klockan 06.00 varje månad, och Erik har inte betalat en enda krona i förseningsavgifter på över ett år.