När räcker det med trafikförsäkring?

När räcker det med trafikförsäkring? Lagkrav och värde

Valet att enbart behålla en lagstadgad trafikförsäkring minskar de fasta månadskostnaderna avsevärt för fordonsägare.
Det minimerar risken för onödiga utgifter på fordon med lågt ekonomiskt värde. Genom att förstå reglerna rätt undviker ägare att betala dyra premier i onödan.

När räcker det med trafikförsäkring?

Det kan finnas flera olika anledningar till att man funderar på att enbart ha en trafikförsäkring, och valet beror ofta på bilens ekonomiska värde och din egna ekonomiska situation. Trafikförsäkringen är den enda lagstadgade bilförsäkringen i Sverige för fordon i trafik, men den täcker enbart personskador och skador som du orsakar på annans egendom.^[1] Den betalar däremot ingenting för skador på din egen bil om råkar ut för en olycka där du själv är vållande.

Så när klarar man sig egentligen med enbart detta grundläggande skydd? Svaret kretsar kring bilens restvärde, din egen buffert för oväntade utgifter och hur mycket du är beredd att chansa – och det är ganska enkelt när man räknar på det.

När bilens marknadsvärde är lågt

Den absolut vanligaste anledningen till att välja bort hel- och halvförsäkring är att bilen har blivit så gammal att den har ett mycket lågt marknadsvärde. Om du kör en äldre bil som kanske är värd runt 10 000 till 20 000 kronor slutar en helförsäkring snabbt att löna sig i längden.

Här är den ekonomiska kalkylen ganska brutal. Om du betalar flera tusen kronor om året för en vagnskadeförsäkring på en bil som knappt är värd pengarna du betalar i premie under ett par år, bränner du pengar i onödan. Skulle råka krocka och bilen blir inlöst, blir ersättningen från bolaget ändå väldigt låg efter att självrisken dragits av.

Bufferten som avgör beslutet

Att enbart ha trafikförsäkring bygger på en underliggande princip: du måste ha råd att förlora bilen. Om du har en buffert på banken som gör att du kan köpa en ny likvärdig bil samma dag om den gamla skulle totalkvaddas i diket, då klarar du dig galant med enbart trafikförsäkring.

Saknar du den bufferten och är helt beroende av bilen för att ta dig till jobbet, kan det däremot bli en riktigt sur affär att stå utan ersättning den dagen olyckan är framme. Det är den avvägningen som avgör när klarar man sig med trafikförsäkring.

Vad händer om du krockar eller om bilen går sönder?

Det är lätt att stirra sig blind på månadskostnaden och glömma bort vad som faktiskt ingår och framför allt vad som inte ingår. Trafikförsäkringen räddar dig juridiskt och ekonomiskt om du kör på någon annans egendom, som ett staket, en lyktstolpe eller en annan bil. Motparten får full ersättning, vilket är anledningen till att lagen är stenhård på att alla påställda fordon måste vara försäkrade.

Men om du kör i diket på grund av halka, blir påkörd av en smitare eller om motorn rasar, står du helt ensam med notan. Halvförsäkringen brukar läggas till när man vill ha skydd för brand, stöld, glas och maskinskada, medan helförsäkringen lägger till vagnskadeskyddet för den egna bilen.

När det absolut inte räcker med trafikförsäkring

Om du har lån på bilen eller om det rör sig om en relativt ny leasingbil eller en nyare modell, är det ett absolut krav från långivare och leasingbolag att du har ett helförsäkringsskydd.^[3] Skulle du ställa av den och när räcker det med trafikförsäkring är en vanlig fråga för bilägare som vill sänka sina fasta kostnader.

Dessutom bör man tänka på maskinskadeskyddet som ingår i halv- och helförsäkringar. Moderna bilar är fullproppade med elektronik och sensorer som kan kosta tiotusentals kronor att laga om de lägger av. På en bil som har rullat över 10 000 mil eller är äldre än 10 år slutar maskinskadeförsäkringen ändå ofta att gälla hos de flesta bolag, och det är i regel den tidpunkten då många börjar fundera på att sänka sitt skydd till enbart trafikförsäkring.

Sammanfattning: Så vet du vad du ska välja

Kort sagt räcker det med en trafikförsäkring när bilens värde är så lågt att försäkringskostnaden för en hel- eller halvförsäkring inte står i rimlig proportion till risken, och när du har en egen ekonomisk buffer som klarar av att ersätta bilen om den går förlorad.

Innan du byter ner dig i skydd kan det vara klokt att göra en snabb jämförelse. Ibland skiljer det bara några hundralappar om året mellan trafik- och halvförsäkring, och den bärgningshjälp eller glasskadeersättning som ingår i halvförsäkringen kan snabbt betala sig den dagen ugnen bränns ur eller ett stenskott spräcker rutan.

Jämförelse av bilförsäkringens olika nivåer

För att förstå när det räcker med enbart trafikförsäkring är det enklast att titta på vad de olika skyddsnivåerna faktiskt tillför din bil.

Trafikförsäkring

• Ersätter skador som din bil orsakar på andra bilar, byggnader eller staket.

• Obligatoriskt för alla motordrivna fordon som används i trafik.

• Täcker skador på förare, passagerare och andra trafikanter.

• Täcker ingenting alls på din egen bil om du råkar ut för en olycka.

Halvförsäkring

• Täcker stenskott/rutor samt maskinskador upp till en viss ålder och miltal.

• Innehåller alltid trafikförsäkring plus ett grundläggande egendomsskydd.

• Ger ersättning om bilen stjäls eller skadas i en brand.

• Hjälp med bärgning om bilen stannar längs vägen.

Helförsäkring (Rekommenderas för nya bilar)

• Ersätter bilens värde oavsett vem som är vållande till olyckan.

• Innehåller både trafikförsäkring och halvförsäkring.

• Täcker skador på din egen bil vid en olycka, skadegörelse eller dikeskörning.

• Det tryggaste valet för bilar som har kvar sitt vagnskadegaranti eller är av nyare modell.

Johans beslut om sin gamla pendlarbil

Johan köpte en gammal kombi för 15 000 kronor för att ha den till och från jobbet på landsbygden. Försäkringsbolaget föreslog en helförsäkring som skulle kosta nästan 6 000 kronor om året, vilket kändes orimligt i förhållande till bilens låga marknadsvärde.

Första vintern hände det som inte fick hända - han halkade på en isig kurva och körde ner i ett dike. Bilen fick rejäla plåtskador på framskärmen och stötfångaren, och bärgaren konstaterade att reparationen skulle kosta mer än bilens totala värde.

Eftersem han enbart hade trafikförsäkring fick han inget värde utbetalt för sin egen bil, men eftersom han hade lagt undan pengar på ett sparkonto under året kunde han snabbt köpa en likvärdig begagnad bil för pengarna han sparat in på den dyra premien.

Johan insåg att hans kalkyl höll hela vägen: genom att hoppa över helförsäkringen i tre år hade han sparat ihop tillräckligt mycket för att ersätta bilen själv när olyckan väl var framme.