När kan man säga att man är miljonär?

När kan man kalla sig miljonär: Tillgångar vs skulder

Att veta när kan man kalla sig miljonär handlar om att förstå skillnaden mellan låst kapital och likvida medel. Många riskerar att missa dolda ekonomiska fällor genom att blanda ihop ägande med verklig skuld frihet. Lär dig reglerna för nettoförmögenhet för att skydda dina tillgångar.

Vad innebär det egentligen att vara miljonär?

Att kalla sig miljonär handlar om att ha en nettoförmögenhet på minst en miljon valutaenheter - vilket i Sverige innebär att dina totala tillgångar minus dina skulder landar på minst en miljon kronor. Det är ett ekonomiskt mått som ofta missförstås eftersom många glömmer att räkna bort sina skulder helt och hållet.

Frågan kan verka enkel vid första anblicken, men sättet vi mäter rikedom på kan variera kraftigt beroende på vem man frågar. Många blandar ihop att äga tillgångar med att faktiskt vara skuldfri.

Men det finns en avgörande och ganska kontraintuitiv faktor som nästan alla missar - jag kommer att avslöja den i avsnittet om den dolda fällan längre ner. Sanningen är att en miljon kronor inte längre ger samma köpkraft som förr, vilket gör att definitionen har skiftat från likvida medel till ett bredare tillgångsperspektiv. Uppskattningsvis har mellan en miljon och en och en halv miljon svenskar en nettoförmögenhet över en miljon kronor ^[1].

Detta visar hur vanligt det har blivit. Ändå känner sig de flesta inte rika. Varför är det så? Svaret ligger i hur förmögenheten är fördelad.

Nettoförmögenhet - formeln som avgör din status

För att korrekt räkna ut om du har nått miljonstrecket måste du använda den klassiska ekonomiska formeln där du tar dina totala tillgångar och drar av dina totala skulder. Det resultat som återstår är din nettoförmögenhet miljonär - och det är enbart den siffran som avgör din officiella status som miljonär.

När jag själv började räkna på min ekonomi för några år sedan gjorde jag det klassiska misstaget att bara titta på tillgångssidan. Jag minns hur jag stolt log när mitt räntekonto och mina fonder tillsammans visade sex siffror. Min entusiasm dog snabbt. Jag hade helt glömt bort att räkna med mitt studieskuldsaldo och mitt billån på över etthundratusen kronor. Det var en smärtsam men nödvändig läxa. Sanningen var att min nettoförmögenhet var minus sextiotusen kronor. Jag var miljonär - fast baklänges.

Skillnaden mellan brutto och netto

Bruttoförmögenhet är det sammanlagda värdet av allt du äger, såsom din bostad, din bil, dina aktier och dina bankkonton. Om din lägenhet är värd tre miljoner kronor är din bruttoförmögenhet minst tre miljoner. Men om du har ett bostadslån på två och en halv miljon kronor, blir din nettoförmögenhet endast femhundratusen kronor. Du är därmed halvvägs till miljonen - inte trippelmiljonär. Att ignorera räknas skulder in i förmögenhet är det absolut vanligaste sättet att skapa en konstgjord ekonomisk fasad.

Likvida medel kontra låst kapital

En another viktig aspekt är tillgänglighet. Likvida medel är pengar som du kan använda omedelbart - till exempel kontanter eller kapital på ett vanligt sparkonto. Låst kapital är pengar som är bundna i fastigheter, fordon eller pensionssystem. Du kan tekniskt sett vara miljonär på pappret tack vare din bostad, men samtidigt ha svårt att betala dina månatliga räkningar om dina likvida medel är slut. Endast cirka femhundratusen svenskar har hur mycket måste man ha för att vara miljonär i rent likvida medel på banken. Att ha miljonen låst i tegelstenar ger en helt annan ekonomisk vardag än att ha den på ett Investeringssparkonto.

Den dolda fällan som förändrar allt

Här är den kritiska fällan som jag nämnde tidigare: den uppblåsta bostadsmarknaden och de dolda latenta skatteskulderna som de flesta helt missar att räkna med i sin förmögenhet.

Många som köpt en bostad i en storstad har sett värdet rusa. De känner sig som miljonärer. Men det finns ett stort problem. Om du säljer din bostad med vinst måste du betala tjugotvå procent i vinstskatt. Om du inte drar av denna framtida skatt samt mäklararvodet från din beräkning, lurar du dig själv. Din nettoförmögenhet är i verkligheten betydligt lägre än vad bostadsannonserna antyder.

Dessutom måste du bo någonstans. Att sälja sin miljonbostad ger inga fria pengar om nästa boende kostar lika mycket. Mycket av den svenska rikedomen är i själva verket en pappersprodukt skapad av historiskt låga räntor och stigande fastighetspriser.

Det tål att tänkas på. Inte sant?

Hur många svenskar har nått miljonstrecket?

Förmögenhetsfördelningen i Sverige är extremt ojämn, vilket innebär att den genomsnittliga förmögenheten ger en skev bild jämfört med vad medianmedborgaren faktiskt har på sitt konto.

De senaste rapporterna visar att den rikaste procenten av befolkningen äger cirka tjugofem procent av den totala förmögenheten, medan de tio procent rikaste kontrollerar hela sjuttiotre procent av tillgångarna. Detta skapar ett enormt gap mellan genomsnitt och median. Enligt internationella förmögenhetsstudier har en genomsnittlig vuxen svensk en förmögenhet motsvarande ungefär fyrahundratusen amerikanska dollar, medan medianförmögenheten ligger betydligt lägre - runt åttiofyratusen dollar. Det innebär att snittet är nästan fem gånger högre än medianen, vilket är ett av de största gapen i hela Europa.

Sammanfattningsvis är miljonärstiteln inte längre en garanti för lyx. Det är snarare en milstolpe för ekonomisk trygghet. Det viktigaste är inte hur mycket dina tillgångar är värda på pappret - utan hur stor del som faktiskt är dina pengar när alla skulder och framtida skatter är betalda. Den sanna rikedomen handlar om finansiell frihet och att ha kontroll över sina egna beslut, inte om en siffra på en skärm.

Olika sätt att mäta rikedom

Nettoförmögenhet

Inkluderar illikvida tillgångar som fastigheter som inte kan användas direkt

Ger den mest exakta och ärliga bilden av din faktiska ekonomiska ställning

Samtliga ekonomiska tillgångar minus alla dina skulder

Likvida medel

Missar det långsiktiga värdeskapandet i fastigheter och tjänstepensioner

Visar din omedelbara köpkraft och finansiella flexibilitet i vardagen

Enbart tillgängliga pengar på bankkonton, aktier och räntebärande fonder

Dollarmiljonär

Kräver ett kapital på över tio miljoner svenska kronor för att uppnås

Internationellt erkänd standard som faktiskt innebär stor rikedom i köpkraft

En nettoförmögenhet som överstiger en miljon amerikanska dollar

Johans resa mot miljonen: Från pappersrik till finansiellt stabil

Johan, en trettiofemårig projektledare i Stockholm, trodde länge att han var miljonär eftersom hans bostadsrätt hade stigit kraftigt i värde. Han kände sig trygg men hade i verkligheten mindre än tjugotusen kronor på sitt sparkonto varje månad.

När räntorna plötsligt steg drabbades han av panik då hans månadskostnader ökade dramatiskt och han insåg att hans förmögenhet var helt låst i väggarna. Hans första försök att sälja lägenheten misslyckades på grund av en trög marknad.

Det blev en hård väckarklocka för Johan som insåg att pappersmiljoner inte betalar matvaror. Han ändrade strategi helt, började stramt månadsspara trettio procent av sin lön och fokuserade på att amortera av sina dyra privatlån.

Efter två år av disciplinerat sparande i indexfonder har han nu nått femhundratusen kronor i likvida medel vid sidan av sitt boende och har äntligen skapat en äkta ekonomisk trygghet som tål svängningar.