Hur påverkas pensionen om jag går ner i tid?

Hur påverkas pensionen om jag går ner i tid: 20 procent lägre

Att fullt ut förstå hur påverkas pensionen om jag går ner i tid är helt avgörande för din framtida ekonomi. Ett deltidsarbete sänker din pensionsgrundande inkomst och medför brutala tröskeleffekter. Läs vidare för att undvika privatekonomisk förvirring och skydda dig från att förlora inkomst.

Hur påverkas pensionen om jag går ner i tid?

Att gå ner i arbetstid påverkar din framtida ekonomi mer än vad de flesta inser, och att jobba deltid pension under tio år kan leda till upp till 20 procent lägre allmän pension.^[1] Detta beror på att din pensionsgrundande inkomst sänks. Du får helt enkelt mindre pengar inbetalda varje månad. Det är tufft. Men det är den bistra verkligheten som alla deltidsarbetande måste förhålla sig till.

Låt oss vara ärliga - att jobba 80 procent under småbarnsåren är ofta ett nödvändigt val för att få livspusslet att gå ihop. Det är djupt mänskligt att prioritera hälsa och familj. Men det finns ett kritiskt misstag kring tjänstepensionen som en överväldigande majoritet helt missar att tänka på - jag ska förklara exakt vad det är i avsnittet om kollektivavtal längre ner.

Tjänstepensionen: Den osynliga förlusten vid deltidsarbete

Många tror att det bara är den allmänna från staten pensionen som drabbas - men det förvånar många - tjänstepensionen får ofta den absolut största smällen. Tjänstepensionen från din arbetsgivare är direkt kopplad till din bruttolön. Tjänar du mindre, sätts det in mindre.

Tröskeleffekter och inkomstbasbelopp

För de som tjänar över det så kallade inkomsttaket blir fallet brutalt. Över brytpunkten på 52125 kronor per månad är avsättningen till tjänstepensionen ofta 30 procent. Under brytpunkten är den bara 4,5 procent. ^[3] Helt galet. Om ditt deltidsarbete tjänstepension drar ner din lön under detta tak, tappar du tusentals kronor i pension varje månad. Det tog mij flera år av privatekonomisk förvirring att förstå den brutala tröskeleffekten fullt ut, och det smärtade att inse hur mycket jag hade förlorat.

Tidigt eller sent i karriären?

Ett vanligt missförstånd är att tidpunkten inte spelar någon roll. Fel. Tidpunkten är allt. Pengar som sätts in när du är 30 år hinner växa med ränta på ränta i över trettio år. Ett inkomstbortfall tidigt i karriären kostar dig enorma summor i utebliven avkastning. Senare i livet är tillväxttiden kortare, men då riskerar du istället att tappa pension deltid.

Så kan du gå ner i arbetstid utan att ruinera dig

Det går att kombinera deltid med en trygg framtid. Men det kräver aktiv handling. Konventionella råd säger spara allt du kan. Verkligheten? Vem har råd med det under småbarnsåren. Fokusera istället på de smarta mekanismerna som redan existerar i systemet.

Överför premiepensionen mellan makar

Är du gift? Då finns en fantastisk livlina. Den partner som jobbar heltid och tjänar mer kan föra över sin premiepension till den som jobbar deltid. Ett enda papper. Det tar fem minuter. Detta jämnar ut oddsen avsevärt och skyddar den deltidsarbetande vid en eventuell skilsmässa.

Kompensationssparande som krav

Ett misstag jag ofta ser är att paret delar på vardagsutgifterna rakt av, medan den ena halkar efter pensionsmässigt. Om du ska gå ner i arbetstid pension för att hämta barn eller sköta hemmet, bör din partner sätta upp ett privat månadssparande - skrivet som enskild egendom - direkt i ditt namn. Detta är inte ett bidrag. Det är en rimlig lön för obetalt hemarbete.

Jämförelse av kollektivavtal: Så påverkas du av deltid

ITP1 & SAF-LO (Premiebestämd)

1. Börja pensionsspara privat tidigt för att kompensera den lägre inbetalningen.
2. Avsättningen sänks i direkt proportion till din lönesänkning. Rättvist men kännbart.
3. Arbetsgivaren sätter in en bestämd procent av din faktiska bruttolön varje månad.

ITP2 (Förmånsbestämd)

1. Undvik deltid de sista åren innan pension, om du inte har en särskild överenskommelse om delpension.
2. Långvarig deltid i slutet av karriären kan sänka hela din livslånga utbetalning drastiskt.
3. Din framtida pension garanteras som en viss procent av din slutlön när du går i pension.

AKAP-KR (Kommun och Region)

1. Nyttja möjligheterna till löneväxling om din ekonomi tillåter det längre fram.
2. Tydlig och rak påverkan där lägre lön ger lägre pensionspremie varje enskild månad.
3. Premiebestämd avsättning på ofta 6 procent av den utbetalda lönen upp till inkomsttaket. ^[4]

Karins uppvaknande kring deltidsfällan

Karin, en 36-årig lärare i Umeå, valde att gå ner till 75 procents arbetstid när hennes tvillingar började förskolan. Hon kände sig ständigt dränerad och behövde luft i schemat. Hennes månadslön minskade direkt från 40000 till 30000 kronor.

Två år senare granskade hon sina orangea kuvert ordentligt. Smärtan i magen kom snabbt. Både inkomstpensionen och tjänstepensionen hade vikit av nedåt kraftigare än hon någonsin räknat med. Hon kände stark frustration över att ha förlorat sin ekonomiska självständighet och övervägde att sluta på deltid helt.

Efter ett djupgående samtal hemma insåg hon och maken att de angripit problemet fel. Mannen, som tjänade mer, började omedelbart överföra sin premiepension till Karin. Dessutom upprättade de ett privat sparande på 1500 kronor i månaden, avsett enbart för hennes framtid.

Inom tre år har Karins kompensationskonto vuxit med cirka 22 procent. Hon arbetar kvar på deltid, känner ett enormt inre lugn och har balans i vardagen. Hon insåg att man inte måste offra hälsan för pensionen, bara man planerar jämställt hemifrån.

Detta innehåll tillhandahåller allmän finansiell information och är inte personlig investeringsrådgivning eller bindande pensionsrådgivning. Reglerna för pensioner och skatter ändras över tid. Konsultera alltid Pensionsmyndigheten eller en certifierad finansiell rådgivare innan du fattar avgörande beslut om din arbetstid och ekonomi.